“一成首付”可把新车开回家 汽车融?#39318;?#36161;市场亟须规范

汽车销售人员向购车者介绍购车内容。 本报记者 佘 颖摄

家住山东烟台的张校圯去年10月21日买下了自己的第一辆车,马?#28304;顲X—4,官方售价15.28万元。

今年21岁的张校圯,买车时还没大学毕业,正在创业中,手头并不宽裕。家人都觉得他不该买车。

?#36824;?#24352;校圯只花了2.44万元就把这辆新车开回了家,车牌、购置税、车险、行?#24674;?#19968;应俱全。

“我用了‘弹个车’汽车融?#39318;?#36161;。”张校圯解释说,“首付一成1万多元,加上?#20013;?#36153;几千元。剩下的按月还款,1年之后过户,继续月供。”

像张校圯这样生活在中小城市的消费者,正是汽车融?#39318;?#36161;的目标客户。但是,诱人的“一成首付”也隐藏着消费风险,消费者和企业都需要谨慎对待。

消费者明算账:

早享受,多出钱

登录张校圯推荐的“弹个车”天猫旗舰店或者APP,记者发现,官方售价42.6万元的宝马5系、41万元的奥迪Q5L、新潮的特斯拉model3 2019款,统统首付只要一成。也就是说,只要先付约4万元,就可以把这些汽车开回家。

还有更实惠的:畅销款大众速腾,官方售价10多万元,首付一成只有1万多元,最便宜的吉利金刚1.5L手动版,连首付都不用,只要月供2400元,就能开新车。

以张校圯为例,他这辆官方售价15万元的马?#28304;?#29260;汽车,首付一成加?#20013;?#36153;2.44万元,一年里月供1998元。1年到期后,办理过户,交完一笔6100元的首付后,他选择了分36期结清?#37096;睿?#27599;期3600多元。

“如果我在4S店买,不仅车价有优惠,而且车马上就是我的。”张校圯计算过,这样“弹个车”总支出比在4S店直接购买新车贵不少。但是,4S店首付要汽车总价的30%至50%,以他的信用记录,大概要40%,就是6万元左右,再加上5000元左右的保险,2万元左右的购置税,他要一次性拿出8万多元才能提车。张校圯觉得压力?#34892;?#22823;,“?#19968;?#24819;留点钱做生意呢”。

张校圯研究了各种购车用车方式。“?#19994;?#26102;也可?#26376;?#36742;差一点的二手车,总价5万元,首付也是1万多元,价格可以接受,但是车况不满意。”张校圯还计算过直接租车,“同价位的别克,在租车?#25945;?#27599;月3000元至4000元,一年需要四五万元,更不划算。”综合考虑后,张校圯选择了“弹个车”。

记者发现,目前?#30340;?#20174;事“一成首付”汽车融?#39318;?#36161;业务的企业为数不少,他们的业务基本上都是要求消费者先付10%的首付款,可将新车提走。1年后,消费者可选择银行贷款?#21046;?#20184;款或一次性付清剩下余款形式完成购车。在车款未完全付清前,车辆所有权归电商?#25945;?#25152;?#26657;?#24453;余款付清后再过户给消费者。“弹个车”在租赁车辆满1年后,除了?#37096;?#36141;车和银行?#21046;?#20184;款之外,还可以选择再续租1年。

张校圯说,“一成首付购车的价值就在于?#23186;?#34701;杠杆撬动年轻消费群体,让我早几年开上了心仪的车,付出的代价就是多花钱”。

盘古智库高级研究员、应用经济学博士后盘和林认为,?#39062;?#38754;上看,“首付一成”汽车融?#39318;?#36161;购车是一个多?#28966;?#36194;的模式,消费者低首付满足了购车需求,汽车企业同时也实现了销售。?#36824;?#36164;金是有时间成本和利息的。这种模式下,第一年的所有权并不在消费者名下,一年租赁期满后,购车通常需支付3年期的车贷利息,如果选择续租、退车等,对车况?#24049;謾?#20107;故、行驶里程等都有非常严格的考量。消费者在购车时,一定要了解清楚,算明白账。

企业有风险:

信用低的用户违约高

汽车融?#39318;?#36161;在国外很普遍。目前全球范围内汽车消费30%为现金购车,55%通过普通汽车信贷,15%则走融?#39318;?#36161;方式。

但在我国,针对个体消费者的汽车融?#39318;?#36161;还是一项新业务。2016年11月,“大搜车”推出“弹个车”。目前,弹个车、毛豆、优信新车都提供该服务,国内知名电商?#25945;?#19978;也有旗舰店。

?#36824;?#22823;多数消费者更容易理解的购车方式还是贷款买车或者现金交?#20303;?/p>

2016年,我国出台《关于加大对新消费领域金融支持的指?#23478;?#35265;》,此后,互联网?#25945;?#32439;纷进入该领域,这些都为汽车融?#39318;?#36161;带来新的增长活力。艾瑞咨询发布的《中国汽车融?#39318;?#36161;行业研究报告2019年》显示,2018年我国汽车融?#39318;?#36161;的市场规模约为2255亿元,预计未来3年的复合增速为20%左右,是一片巨大的市场。

蛋糕虽然诱人,吃起来却不那么容?#20303;?#23545;于企业来说,融?#39318;?#36161;业务其实风险很高。比如,部分低收入、低信用人?#28023;?#22312;“一成首付”“零首付”购车的诱惑下,签订合同开走车辆,却不会按时还款,试?#27982;?#36153;开几个月新车,对此,融?#39318;?#36161;企业也只能通过诉讼解决。

2019年8月,山西太原市小店区法院就判决了一起上海?#20570;?#34701;?#39318;?#36161;有限公?#23621;?#21346;某?#36710;?#34701;?#39318;?#36161;纠?#20303;?018年8月,卢某某用融?#39318;?#36161;的方式,通过上海?#20570;?#31199;赁了一辆北汽绅宝X352016款1.5L手动豪华版,购车款总额为74800元,零首付,融?#39318;?#39069;为88670元,租赁期限为36个月,每期还款租金为2463.06元。

但是,车辆到手后的一年里,卢某某一直未支付租金,还一直开着这辆车,上海?#20570;?#21482;好起诉至法院。最终,法?#21495;?#20915;卢某某向上海?#20570;?#34701;?#39318;?#36161;有限公司支付租金88670元,并以该款为基数,自2018年9月1日起按月利率2%计算违约金。

盘和林认为,融?#39318;?#36161;除了满足一部分前期资金紧张但未来预期?#24049;?#30340;人提前拥有新车以外,还会导致一部?#27835;?#20607;债能力的?#25353;?#32423;贷”消费者也来买车。选择这种模式的人,很可能是传统金融机构风险较大的客户,甚至无法通过风险控制的客户,也不排除从开始就打算不交月供而开车的人,此外,汽车本身属于高风险的消费行为,比如重大汽车事故、交通违章等等,因此,很有可能导致消费者无法偿债。

提升信用意识:

防风险措施须规范

在?#30340;?#23545;融?#39318;?#36161;的未来依然看好的情况下,用户的信用意识还有待提升。

在中国裁判文书网上,2009年10月19日至2018年9月18日,仅上海市就有1061篇裁判文书涉及汽车融?#39318;?#36161;。1061个裁判文书中,90%以上是因承租人支付了首期租金及部分租金后,不再继续向出租人即融?#39318;?#36161;公司支付租金,构成违约。但双方?#27835;?#27861;按合同规定处理,只能通过诉讼解决。对企业来说,诉讼成本相当?#26519;亍?/p>

从法?#21495;?#20915;看,在《汽车融?#39318;?#36161;合同》合同定性、双方权利义务、违约责任等条款清晰界定的前提下,法院均支持融?#39318;?#36161;公司的大部分诉求,在承租人违约的前提下判令融?#39318;?#36161;合同解除,返还租赁车辆,支付租金、滞?#23665;?#21450;赔偿损失。

盘和林认为,融?#39318;?#36161;要良性发展,首先从?#25945;ā?#27773;车企业等卖方入手,必须将这一模式、可能存在风险告诉消费者,其中一些方式必须简单而清晰,不能玩“套路?#20445;?#25226;服务费、利息等收费复杂到?#25226;?#22885;数”才能弄懂,这需要相关部门予以行业规范。

而消费者也要有基本的金融风险控制,必须考虑自己是否有偿债能力。

“总之,卖方市场要信息公开,包括各种模?#28966;?#36710;的总成本、汽车融?#39318;?#36161;中消费者的风险等关键信息必须?#35813;鰨?#20080;方消费者的信用等偿债能力要有基本门槛。”盘和林说,规范的汽车融?#39318;?#36161;市场值得鼓励和期待,但潜在的负面问题必须予以规范。

佘 颖

责编:亚君